房貸利率換“錨” 13省市料率先執(zhí)行

新的個人住房貸款利率政策將從10月8日起正式執(zhí)行。中國證券報記者獲悉，目前已有13個省市部署了個人住房貸款利率定價基準的轉化工作，有望近期落地。一些房貸業(yè)務占比較多的大型銀行已基本準備就緒，而大行公布的實施方案預計會對中小銀行起到一定示范作用。

　　業(yè)界普遍認為，房貸利率新老政策將實現平穩(wěn)過渡，換“錨”之后，房貸利率不會出現大漲大跌。

　　加點下限非一成不變

　　某銀行住房貸款部門工作人員向中國證券報記者表示，目前暫未收到總部下發(fā)的房貸利率新政執(zhí)行細則，但預計與當前執(zhí)行的方案，即首套房房貸按基準上浮10%不會相差太多。

　　北京、上海房屋中介機構向中國證券報記者表示，暫未收到各家銀行正式下達的通知。但有廣州鏈家房屋銷售經理人告訴記者，“有消息稱，各銀行的執(zhí)行方案會在15日左右公布，中小銀行預計會按照四大行的方案執(zhí)行，首套利率相較之前會略高一些，但實際情況仍待確認。”

　　據悉，北京新的個人住房貸款定價基準為：首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應期限LPR+55個基點，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應期限LPR+105個基點。

　　事實上，在此前房貸計算方式上，乘法方式出現很多弊端，當基準利率處于低位時，被乘后效應會相應變小。改用LPR加點的方式，可以解決效應變小的問題，使得計算方式更為直觀。

　　按照最近一次公布的五年期LPR(4.85%)計算，北京首套個人住房貸款利率下限是5.4%，二套房是5.9%，該水平與當前主要中資銀行新發(fā)放的個人住房貸款利率水平基本相當。“這次定價水平的確定主要是為了實現與LPR掛鉤，同時考慮了保持北京房地產金融政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性需要。”知情人士稱。

　　值得注意的是，此次確定的加點下限并非是一成不變的。上述人士介紹，未來將根據北京房地產形勢變化和LPR波動情況，指導利率定價自律機制適時適度調整個人住房貸款利率的加點下限。

　　大行基本準備就緒

　　央行公告稱，新的個人住房貸款利率政策將從10月8日起執(zhí)行。上述人士表示，“在此之前，將指導相應銀行修改貸款合同、改造升級系統(tǒng)和組織員工培訓。在10月8日之前，簽訂商業(yè)性住房貸款的合同中可選擇基準利率作為定價基準。如果部分銀行已準備就緒，在和借款人協商一致后可選擇按照LPR加點方式來確定貸款利率。”

　　房貸業(yè)務占比較多的工商銀行和建設銀行均已開展相應工作。

　　中國工商銀行個人金融業(yè)務部副總經理任西明表示，目前主要開展三方面工作：一是印發(fā)了關于進一步加強貸款市場報價利率應用的意見，對分行落實進行了安排和部署。二是制度層面，主要涉及個人貸款管理辦法中利率條款的修訂，如增加LPR的定價方式，9月中下旬可以完成文件的印發(fā)。三是在系統(tǒng)方面，工行系統(tǒng)支持個人住房貸款選擇LPR的定價模式。目前正在進行系統(tǒng)測試，9月中下旬可完成該系統(tǒng)的準備工作。建行也陸續(xù)開展多方面工作。中國建設銀行住房金融與個人信貸部副總經理黃有綱介紹：一是研究制定業(yè)務實施細節(jié)，具體包括新發(fā)放房貸LPR的取值、利率調整方式、加點數值確定規(guī)則等。二是修改貸款合同。三是系統(tǒng)改造。加緊推進業(yè)務系統(tǒng)中LPR定價參數調整和文本變更等功能的開發(fā)實施。四是全面推進部署。已召集分行研究落實，指導分行做好LPR利率轉換準備工作。五是組織員工培訓。六是做好客戶執(zhí)行工作。

　　避免沖擊房地產市場

　　有不少市場人士提出疑問，拉長周期看，未來LPR可能會向下浮動，會否導致房貸利率也一路走低？多位人士認為，如果LPR變化但加點不變，確實會使得房貸利率發(fā)生變化。但當前房地產調控強調因城施策，各地市場利率定價自律機制也會在利率確定過程中發(fā)揮重要作用。

　　事實上，如果出現個別城市因為LPR變化帶來房貸利率變化，導致當地房地產市場矛盾比較緊張，那么市場利率指導就會相對頻繁一些，比如一兩個月就會調整一次。LPR所反映的是貸款市場的趨勢，同時房地產市場的趨勢也會反映在LPR趨勢上。

　　據知情人士透露，當前已有13個省市部署了個人住房貸款利率定價基準的轉化工作，下周有望落地。

備注：數據僅供參考，不作為投資依據。