北京嚴查銀行個貸違規(guī)購房 變相“輸血”死灰復燃

銀行個人消費貸、經(jīng)營貸變相“輸血”樓市的情況屢禁不止。9月5日晚間，據(jù)央視消息，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部9月5日已聯(lián)合印發(fā)通知，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。業(yè)內(nèi)人士分析稱，消費貸的絕對值相對較小，加上此前密集的樓市調(diào)控政策下市場已有所降溫，因此新規(guī)對樓市成交量影響不大。

變相“輸血”死灰復燃

據(jù)北京銀監(jiān)局相關(guān)負責人介紹，近期北京銀行業(yè)金融機構(gòu)個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)模增長有所加快，而且據(jù)市場情況反映，個別銀行發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況，這類行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。

就在同日早些時候，有媒體報道稱，在北京地區(qū)，仍有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸。同時，在環(huán)北京的河北地區(qū)，“首付10%、開發(fā)商墊資”等違規(guī)促銷方式再次“光明正大”地回歸大家的視線。而早在去年中期，央行等七部門就出臺新規(guī)要求銀行檢查是否存在個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于支付購房首付款等，本輪房產(chǎn)調(diào)控再次重申這一態(tài)度。

為進一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場金融秩序，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部9月5日已聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。下一階段，北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部將根據(jù)各家銀行業(yè)金融機構(gòu)的自查情況，有針對性地開展專項檢查，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，將依法依規(guī)從嚴處理。

難堵的灰色通道

事實上，在前期監(jiān)管明確銀行消費貸不得違規(guī)流入樓市后，就有業(yè)內(nèi)人士擔憂，違規(guī)行為能否得到徹底的清理整治，以及在監(jiān)管力度降低時是否會死灰復燃。擔憂的背后，是因為近年來此類操作已經(jīng)“蔚然成風”。

北京商報記者了解到，消費貸、經(jīng)營貸等用途錯配挪用屢見不鮮，“幫手”既有暗箱操作的擔保機構(gòu)，也包括貸前、貸中和貸后審查不嚴的銀行。

在今年6月的調(diào)查中，一家房產(chǎn)中介經(jīng)理介紹，去年房地產(chǎn)市場火熱，大家都在搶房，而超過90%都是貸款買房，通過個人消費貸款投資房地產(chǎn)的現(xiàn)象在去年十分普遍。不過今年很多銀行按揭貸款的錢都不夠，今年政策有所收緊，銀行放款也比較謹慎，目前很多銀行已經(jīng)不做消費貸款了。對于擔保機構(gòu)暗箱操作的模式，銀行業(yè)資深人士表示，中介機構(gòu)對客戶資料進行評估后再包裝，主要是擔保公司通過受托支付的方式將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

除了小型擔保公司和地產(chǎn)機構(gòu)聯(lián)合違規(guī)騙貸外，銀行也有貸前調(diào)查不盡責等責任。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，對于商業(yè)銀行來講，有發(fā)放貸款的需求。但是商業(yè)銀行對于貸款流向，沒有主動的監(jiān)管和嚴格審查。因為商業(yè)銀行對于貸款流向監(jiān)測不到位，使得資金違規(guī)進入炒房領(lǐng)域。在貸款的審批上，一些名義上的審查已經(jīng)通過，但是對很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一眼”，放任此類違規(guī)行為。

新政對樓市成交量影響不大

在分析人士看來，此次監(jiān)管舉措再次體現(xiàn)北京對于樓市調(diào)控的嚴厲程度，但是在幾輪的調(diào)控之下，市場已經(jīng)出現(xiàn)降溫，因此對于樓市交易量的影響并不大。

嚴躍進指出，監(jiān)管部門的做法體現(xiàn)了商業(yè)銀行和房地產(chǎn)貸款管控都比較嚴厲，但同時也促使房地產(chǎn)貸款風險減少，對于房地產(chǎn)市場來講，雖然交易會有一定影響，但也能規(guī)避房地產(chǎn)市場違規(guī)現(xiàn)象，總體上來講，對于房地產(chǎn)市場有積極作用。

在中原地產(chǎn)首席分析師張大偉看來，個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況在調(diào)控前的確非常多，但從今年3月開始，成交量一路下滑，現(xiàn)在一個月二手房只有8000套，這種情況下，市場在降溫，購房者相對理性的情況下，用這些場外資金的量很少。

從新房交易來看，根據(jù)偉業(yè)我愛我家的監(jiān)測，自2016年“9·30”新政后，北京新建商品住宅的網(wǎng)簽量便逐月下滑，從7000余套降至不足3000套。進入2017年，1-5月的網(wǎng)簽量一直維持在2700-3000套左右，6-8月均跌破了2000套。整體而言，6月、7月、8月北京新房網(wǎng)簽量已經(jīng)下降到了新的歷史低位。

張大偉還指出，從事實看，中國人的確很少有個人消費貸款的習慣，個人消費貸款中很大比例是用在了股市和樓市。但從絕對值看，數(shù)量級相對小，對樓市影響不大。數(shù)據(jù)顯示，2017年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元。而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。