乘聯(lián)會(huì)：新能源車不能買得起用不起

隨著國家推進(jìn)節(jié)能減排、“雙碳”戰(zhàn)略，新能源汽車銷量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示：11月新能源乘用車零售銷量達(dá)到37.8萬輛，同比增長(zhǎng)122.3%，環(huán)比增長(zhǎng)19.8%。1-11月新能源車零售251.4萬輛，同比增長(zhǎng)178.3%。新能源車與傳統(tǒng)燃油車走勢(shì)呈現(xiàn)強(qiáng)烈差異化的特征，新能源車實(shí)現(xiàn)對(duì)燃油車市場(chǎng)的替代效應(yīng)，并拉動(dòng)車市加速向新能源化轉(zhuǎn)型的步伐。

新能源車保險(xiǎn)的推出是很好的事情。但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車似乎不劃算，形成買得起用不起的現(xiàn)象，不利于新能源車推廣。因此車企要建立自己的保險(xiǎn)品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)測(cè)算，國家也要支持保險(xiǎn)費(fèi)用的合理補(bǔ)貼。

一、新能源汽車保險(xiǎn)帶來新技術(shù)的保險(xiǎn)鎖

12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》為“三電”系統(tǒng)提供保障，并全面涵蓋新能源汽車的使用場(chǎng)景，除了行駛外，還包括停放、充電及作業(yè)的狀態(tài)。同時(shí)，《條款》明確了新能源汽車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。

從附加險(xiǎn)來看，此次專屬條款中設(shè)置了13個(gè)附加險(xiǎn)，除了與燃油車險(xiǎn)一致的劃痕險(xiǎn)、絕對(duì)免賠率等條款，還增加了新能源汽車特有的“配套設(shè)施”保障，包括外部電網(wǎng)、自用充電樁等專屬附加險(xiǎn)等。

12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源汽車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。

新車車險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷是覆蓋新能源車各個(gè)使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，確保車主使用新能源車出現(xiàn)問題時(shí)有社會(huì)保障的兜底。《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的實(shí)行，明確“三電”“起火”全部賠付，在滿足了新能源汽車車主需要的前提下，也對(duì)保險(xiǎn)公司的權(quán)責(zé)有了更明確的劃分。

新能源車保險(xiǎn)本身來說是很好的事情，能夠解決消費(fèi)者使用新能源車的擔(dān)憂問題。只要有了保險(xiǎn)，在用新能源車使用過程中出現(xiàn)的主要問題都能夠得到有效的擔(dān)保，這樣話有利于新能源車的推廣。

二、私家車保費(fèi)的主要因素較多

新能源私家車保險(xiǎn)要考慮的較多，主要是考慮車型價(jià)格，出險(xiǎn)頻次以及出險(xiǎn)后賠償?shù)染C合因素的考慮。因此，涉及保費(fèi)的因素是多元化的，是歷史數(shù)據(jù)的綜合結(jié)果，因此新能源車相對(duì)來說是保費(fèi)比較貴。

新能源車?yán)碚搧碚f，可以上傳統(tǒng)燃油車的保險(xiǎn)，但是如果出現(xiàn)新能源車獨(dú)有部分故障的話，是無法得到有效保障的。比如說充電問題，尤其是電池問題等電動(dòng)車特有的三電部位的問題，這是得不到有效保障的，所以上傳統(tǒng)燃油車的保險(xiǎn)實(shí)際上是沒有太大意義。

三、新能源汽車保費(fèi)測(cè)算數(shù)據(jù)要精準(zhǔn)

對(duì)于新能源車保費(fèi)相比同級(jí)別燃油車高的現(xiàn)象，主要還是因?yàn)樾履茉窜嚨谋ｋU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少。隨著近幾年新能源產(chǎn)品快速提升，相對(duì)于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車的技術(shù)和安全提升比較快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對(duì)比較高。所以由于歷史數(shù)據(jù)的波動(dòng)比較大，導(dǎo)致對(duì)前期一些高故障車型的歷史數(shù)據(jù)的帶入，由此影響了車型改進(jìn)之后高安全低故障的合理費(fèi)用和保障。

四、新能源車不能買得起用不起

近期有車主抱怨：12月23日投保的費(fèi)用為8278元，到27日投保費(fèi)用暴漲到1.4萬多元，漲幅高達(dá)80%。這增加的6000元，核算每月500元錢，應(yīng)該能跑近1000公里，基本覆蓋了燃油車的油費(fèi)，是很高的成本增加。大幅弱化了電動(dòng)車與傳統(tǒng)燃油車的優(yōu)勢(shì)。導(dǎo)致部分消費(fèi)者的消費(fèi)心理顧慮。

因此建議保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車中應(yīng)該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析。降低保費(fèi)。

同時(shí)鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。

國家也應(yīng)該對(duì)新能源車在保險(xiǎn)中的一些問題給予有效的支持，從而防止由于新能源車保險(xiǎn)價(jià)格偏高，導(dǎo)致出現(xiàn)新能源車買得起卻用不起的情況出現(xiàn)，這樣也有利于新能源車行業(yè)更快發(fā)展。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。